¿Qué es un punto de descuento hipotecario? Conceptos básicos y ventajas

Comprar una casa es una decisión financiera importante, y entender los entresijos de las hipotecas puede resultar abrumador. Uno de los aspectos con los que te puedes encontrar es "qué es un punto de descuento hipotecario", que puede afectar a tu tipo de interés y a tus pagos mensuales. Este artículo arrojará luz sobre el concepto de puntos de descuento hipotecario, su coste y si son la opción adecuada para usted. Entremos en materia.

Lo más importante (también conocido como: The Cliff Notes)

• Los puntos de descuento hipotecario pueden reducir los tipos de interés, pero es importante considerar los pros y los contras antes de invertir.
• Calcule el umbral de rentabilidad para determinar si la compra de puntos hipotecarios merece la pena para su situación financiera individual.
• Si recurre a un agente hipotecario como The Mortgage Architects , su agente se encargará de investigar, buscar entre muchos proveedores de préstamos y negociar mejores condiciones en su nombre.

Puntos de descuento hipotecario

Los puntos de descuento hipotecario son comisiones que se pagan por adelantado para reducir el tipo de interés de su préstamo hipotecario. Comprar puntos hipotecarios puede ser una buena inversión si piensa permanecer en su vivienda actual durante un periodo prolongado. Para entender mejor cómo funcionan los puntos hipotecarios, considere que permanecer en su vivienda durante más de 10 a 15 años, o incluso más, puede hacer que esta inversión merezca la pena.

Sin embargo, hay un inconveniente: tendrá que pagar más en concepto de gastos de cierre para disfrutar de una cuota mensual más baja durante toda la vida del préstamo. Así que es esencial sopesar las ventajas y los inconvenientes de pagar puntos.

Diferencia entre puntos de descuento y puntos de origen

Aunque tanto los puntos de descuento como los puntos de apertura son comisiones asociadas a las hipotecas, tienen finalidades distintas. Los puntos de descuento reducen el tipo de interés del préstamo hipotecario, mientras que los puntos de apertura son comisiones obligatorias que cobran los prestamistas por tramitar el préstamo. Cada punto de descuento cuesta el 1% del importe del préstamo y suele reducir el tipo en un 0,25%.

Es posible negociar una mejor oferta en puntos de descuento y puntos de apertura, especialmente si tiene un pago inicial del 20%, una buena puntuación crediticia y es un comprador bien cualificado. Algunos prestamistas pueden no ofrecer puntos de apertura, pero sí tipos de interés más altos. Tenga en cuenta que los puntos hipotecarios pueden tener beneficios deducibles de impuestos.

Coste de los puntos de descuento hipotecarios

Los puntos de descuento hipotecario suelen costar el 1% del importe del préstamo por punto y se incluyen en los gastos de cierre. Para ponerlo en perspectiva, si compra medio punto en una hipoteca de 300.000 $, le costaría 1.500 $.

Es fundamental sopesar los beneficios a largo plazo de la compra de puntos de descuento frente al coste inicial. Calculando la diferencia entre el coste de los puntos y los intereses que te ahorrarás durante la vida del préstamo, podrás determinar si comprar puntos hipotecarios es una decisión financieramente acertada.

Cómo funcionan los puntos de descuento hipotecario

Los puntos de descuento hipotecario, también conocidos como puntos de la hipoteca, son comisiones que se pagan al cierre para obtener un tipo de interés más bajo en el préstamo hipotecario. El número de puntos que puede comprar depende del tipo de préstamo hipotecario y de la coyuntura general de tipos de interés; la mayoría de los prestamistas permiten hasta cuatro puntos. Incluso se pueden comprar partes de un punto de descuento hipotecario.

Al comprar puntos de descuento, es esencial tener en cuenta el periodo de equilibrio, es decir, el tiempo que tarda el ahorro mensual derivado del tipo de interés más bajo en igualar los costes iniciales de los puntos de descuento. Este periodo puede ayudarle a determinar si pagar puntos es una decisión financiera inteligente.

Por ejemplo, si piensa permanecer en su casa más tiempo que el umbral de rentabilidad sin refinanciar, puede que le merezca la pena pagar puntos. Si mantiene el préstamo más allá del umbral de rentabilidad, la reducción del tipo de interés seguirá proporcionándole ahorros mensuales durante toda la vida del préstamo.

Ejemplo de puntos de descuento hipotecario

Para comprender mejor los beneficios potenciales de los puntos de descuento hipotecarios, veamos un ejemplo. Un prestatario compra dos puntos de descuento por 6.400 $ por adelantado, lo que reduce su tipo de interés al 6,5%. A lo largo de la vida del préstamo, ahorra 38.286 $ en intereses.

Para calcular el punto de equilibrio, divida el coste de los puntos hipotecarios (6.400 $) por el ahorro mensual derivado del tipo de interés reducido. Este cálculo le ayudará a determinar si la compra de puntos es beneficiosa desde el punto de vista financiero, teniendo en cuenta sus planes para la propiedad y el tiempo que piensa mantener el préstamo con pagos hipotecarios mensuales.

Determinación del valor de los puntos de descuento hipotecarios

El valor de los puntos de descuento hipotecario depende de factores como el tiempo que piensa permanecer en la vivienda y la cantidad de dinero disponible para los gastos iniciales. Para determinar si merece la pena comprar puntos, calcula el umbral de rentabilidad y compáralo con tu tiempo previsto de estancia en la vivienda.

Esto te ayudará a decidir si merece la pena comprar puntos o no. Considera la cantidad de dinero.

Cálculo del umbral de rentabilidad

The breakeven point is the amount of time it takes for the monthly savings from the lower interest rate to equal the upfront costs of the discount points. This calculation involves dividing the cost of mortgage points by the monthly savings from the lower interest rate. Factors that affect the breakeven point include the loan size, interest rate, and discount points.

Si compara el umbral de rentabilidad con la duración prevista de su estancia en el inmueble, podrá determinar si la compra de puntos de descuento es una buena decisión financiera. Si el umbral de rentabilidad es inferior a la duración prevista de la estancia, la compra de puntos puede ser una buena elección.

Ventajas e inconvenientes de los puntos de descuento hipotecarios

Hay ventajas y desventajas a tener en cuenta a la hora de decidir si comprar puntos de descuento hipotecarios. Por el lado positivo, los puntos de descuento pueden suponer un ahorro potencial a largo plazo, pagos mensuales más bajos y deducciones fiscales. Sin embargo, también hay que tener en cuenta el aumento de los costes iniciales y la necesidad de permanecer en la vivienda el tiempo suficiente para recuperar la inversión.

En última instancia, la decisión de adquirir puntos de descuento hipotecario depende de su situación financiera y sus objetivos individuales. Antes de tomar una decisión, es esencial sopesar los pros y los contras, calcular el umbral de rentabilidad y tener en cuenta el tiempo que se piensa permanecer en la vivienda.

Descuento de puntos e impuestos hipotecarios

Los puntos de descuento hipotecario son deducibles fiscalmente como intereses pagados por adelantado, lo que puede proporcionar beneficios financieros adicionales a los prestatarios. Sin embargo, existen limitaciones en la cantidad que puede deducirse. Se permiten deducciones sobre los primeros 750.000 $ prestados. Por ejemplo, si tiene una hipoteca de 1 millón de dólares y compra un punto por 100.000 dólares, sólo podrá deducir 75.000 dólares (el 1% de 750.000 dólares).

Es aconsejable consultar a un profesional fiscal para determinar qué parte de los puntos de descuento de la hipoteca puede deducirse de sus impuestos. Ellos pueden ayudarte a navegar por las implicaciones fiscales y asegurarse de que estás aprovechando al máximo cualquier deducción disponible.

Comparar ofertas de préstamos hipotecarios con puntos de descuento

Al comparar ofertas de préstamos hipotecarios, es importante tener en cuenta la Tasa Anual Equivalente (TAE), que incluye los efectos de los puntos de descuento, así como las condiciones del préstamo y los gastos de cierre. La TAE no solo tiene en cuenta el tipo de interés, sino también los puntos que pagas y las comisiones que cobra el prestamista, lo que facilita la comparación de préstamos.

Antes de aceptar un presupuesto de un prestamista, asegúrese de analizar los números y determinar si pagar puntos para obtener un tipo más bajo es la mejor opción para su situación financiera. Recurra a un agente hipotecario que busque en su nombre la mejor oferta y le asegure tipos de interés más bajos.

Consejos para negociar los puntos de descuento hipotecarios

Negociar puntos de descuento en la hipoteca es posible, pero no está garantizado. Para mejorar sus posibilidades, recurra a un agente hipotecario para comparar ofertas y solicitarlas a varios prestamistas (con una sola solicitud) para encontrar la mejor oferta y asegurarse potencialmente tipos de interés más bajos. Tenga en cuenta que sus opciones pueden depender de factores como su puntuación crediticia, el pago inicial y su situación financiera general.

También es útil trabajar con un gestor de préstamos que pueda explicarle la Estimación de Préstamo o la declaración de veracidad del préstamo, para asegurarse de que entiende perfectamente las condiciones y los costes asociados a su hipoteca. Al estar bien informado y ser proactivo en su búsqueda de prestamistas hipotecarios, puede aumentar sus posibilidades de obtener la mejor oferta hipotecaria para sus necesidades.

Resumen

Los puntos de descuento hipotecario pueden ser una herramienta valiosa para los compradores de vivienda, ya que le permiten asegurarse un tipo de interés más bajo y ahorrar potencialmente miles de dólares a lo largo de la vida de su préstamo. Sin embargo, es esencial tener en cuenta los costes iniciales y el tiempo que piensa permanecer en su casa antes de decidirse a comprar puntos. Comprendiendo el concepto de puntos de descuento hipotecario, calculando el punto de equilibrio, comparando ofertas de préstamos y negociando con los prestamistas, podrá tomar una decisión informada y asegurarse el mejor acuerdo hipotecario posible para sus necesidades.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto disminuye 1 punto de descuento su tipo de interés?

Por término medio, un punto de descuento reduce el tipo un 0,25%. Esto significa que si el tipo actual de su hipoteca es del 5%, un punto de descuento lo reduciría al 4,75%, y dos puntos de descuento lo reducirían al 4,50%.

¿Cuánto cuestan 2 puntos de descuento en una hipoteca?

Dos puntos de descuento en una hipoteca equivalen al dos por ciento del importe del préstamo. Esto significa que, por un préstamo de 100.000 dólares, usted pagaría 2.000 dólares en puntos de descuento.

Este pago suele efectuarse en el momento del cierre.

¿Cuál es un ejemplo de punto de descuento?

Un ejemplo de punto de descuento es cuando usted paga una comisión por adelantado para reducir el tipo de interés de su préstamo. Esta comisión, que suele ser del uno por ciento del importe total del préstamo, puede ahorrarle dinero a lo largo de la vida del préstamo.

¿Cómo afectan los puntos de descuento hipotecario a mi tipo de interés?

Los puntos de descuento hipotecario son una buena forma de reducir el tipo de interés: cada punto cuesta el 1% del importe del préstamo y suele disminuir el tipo en un 0,25%. Así que merece la pena plantearse invertir en puntos si quieres ahorrar dinero en el pago de intereses.

¿Cuál es la diferencia entre puntos de descuento y puntos de apertura?

Los puntos de descuento son una comisión opcional que puede pagarse para reducir el tipo de interés, mientras que los puntos de apertura son una comisión obligatoria que se aplica al suscribir un préstamo.